Rentenlücke berechnen: ehrlich, mit Teilzeit
Schätze deine gesetzliche Rente mit allem, was viele Rechner weglassen: Teilzeitjahre, Elternzeit und Kindererziehungszeiten. Danach siehst du, wie groß die Lücke zu deinem Wunsch ist und welche Sparrate sie schließen würde.
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Rentenlücken-Rechner für Frauen
Heute
Inklusive Weihnachts- und Urlaubsgeld.
Leer lassen, dann schätzen wir aus dem Brutto (Steuerklasse I).
Regelalter ab Jahrgang 1964: 67. Früher kostet 0,3 % je Monat.
Bisher
Bis zu 3 Jahre je Kind (geboren ab 1992). Jedes Jahr bringt etwa einen Entgeltpunkt, auch während der Elternzeit.
Bis zur Rente
Von deinen 29 Jahren bis zur Rente.
Anteil deines heutigen Einkommens in Teilzeitjahren.
Für Kinder, die noch kommen sollen. Bis zu 3 Jahre je Kind.
Dein Ziel und die Annahmen
Vom heutigen Netto. Das sind 1.912 € im Monat.
Kranken- und Pflegeversicherung rund 12 %, Steuer pauschal rund 6 %.
Frauen mit 67 leben im Schnitt noch rund 20 Jahre. 25 Jahre planen einen Puffer ein.
Grob geschätzt bekommst du 1.272 € netto. Bis zu deinem Wunsch fehlen 641 € im Monat.
- Gesetzliche Rente brutto
- 1.551 €
- pro Monat, in heutigem Geld
- Gesetzliche Rente netto
- 1.272 €
- nach 18 % pauschalen Abzügen
- Monatliche Lücke
- 641 €
- Wunsch: 1.912 €
- Sparrate, die sie schließt
- 251 € / Monat
- Ziel: rund 136.561 € zum Rentenstart, bei 5,0 % Rendite.
Deine Teilzeitjahre kosten dich rund 124 € Rente im Monat, verglichen mit denselben Jahren in Vollzeit. Das ist der Kern der Rentenlücke vieler Frauen.
Rechenweg
Bisher 14,6 + bis zur Rente 21,8 = 36,5 Entgeltpunkte
36,5 × 42,52 € × Zugangsfaktor 1 = 1.551 € brutto
Ein Jahr mit deinem Einkommen bringt 0,81 Punkte (42.000 € ÷ 51.944 €)
Nur eine grobe Orientierung. Verbindlich ist deine Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung, die du ab 27 jedes Jahr per Post bekommst.
Ohne Gewähr, keine Anlageberatung. Dieses Ergebnis ist eine vereinfachte Modellrechnung und kann falsch sein. Die angenommene Rendite ist keine Prognose: Renditen der Vergangenheit sind keine Garantie für die Zukunft, bei Wertpapieren sind Verluste bis zum Totalverlust möglich. Steuern, Kosten und Inflation sind nur dort berücksichtigt, wo es ausdrücklich dasteht. Prüf wichtige Entscheidungen bitte mit einer unabhängigen Fachperson.
So rechnet der Rechner
Annahmen mit Stand Oktober 2026
Monatsrente brutto = Entgeltpunkte × aktueller Rentenwert × Zugangsfaktor
Entgeltpunkte pro Jahr = Bruttojahreseinkommen ÷ Durchschnittsentgelt
Sparrate = nötiges Kapital × m ÷ ((1 + m)^Monate − 1), mit m als realem Monatszins
- Aktueller Rentenwert: 42,52 Euro je Entgeltpunkt, gültig seit 1. Juli 2026 nach der Rentenanpassung um 4,24 Prozent (Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Stand Oktober 2026).
- Vorläufiges Durchschnittsentgelt 2026: 51.944 Euro im Jahr, laut Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung 2026 (Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Stand Oktober 2026). Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze von 101.400 Euro zählt nicht mit.
- Bei der Schätzung über Berufsjahre nimmt der Rechner an, dass du in früheren Jahren im Verhältnis zum Durchschnitt so viel verdient hast wie heute. Wer früher deutlich weniger verdient hat, sollte die Punkte aus der Renteninformation nehmen.
- Teilzeitjahre zählen mit dem eingegebenen Teilzeitumfang deines heutigen Einkommens. Kindererziehungszeiten bringen etwa einen Entgeltpunkt pro Jahr, bis zu drei Jahre je Kind, das ab 1992 geboren ist. Für ältere Kinder gelten derzeit 2,5 Jahre, die Angleichung auf drei Jahre ist ab 2027 vorgesehen.
- Zugangsfaktor: 0,3 Prozent Abschlag für jeden Monat vor 67, 0,5 Prozent Zuschlag für jeden Monat danach. Sonderregeln für langjährig Versicherte sind nicht berücksichtigt.
- Pauschale Abzüge von der Rente: Kranken- und Pflegeversicherung rund 12 Prozent (7,3 Prozent allgemeiner Beitrag, die Hälfte des durchschnittlichen Zusatzbeitrags von 2,9 Prozent und 3,6 Prozent Pflegeversicherung), dazu pauschal rund 6 Prozent für die Einkommensteuer. Zusammen voreingestellt sind 18 Prozent, du kannst den Wert ändern.
- Das heutige Netto schätzt der Rechner grob für Steuerklasse I ohne Kirchensteuer, wenn du kein eigenes eingibst: rund 72 Prozent vom Brutto bei 2.000 Euro im Monat bis rund 59 Prozent bei 7.000 Euro.
- Alle Beträge sind in heutiger Kaufkraft gerechnet. Die Sparrate nutzt den realen Zins nach Inflation, Steuern auf Erträge sind nicht berücksichtigt.
- Nicht enthalten: Betriebsrente, Riester, Rürup, private Vorsorge, Grundrente, Witwenrente, Rentensplitting, Versorgungsausgleich nach einer Scheidung und Erwerbsminderung.
Warum die Rentenlücke bei Frauen größer ist
Die gesetzliche Rente funktioniert wie ein Punktekonto. Jedes Jahr bekommst du Punkte dafür, wie viel du im Vergleich zum Durchschnitt verdient hast. Ein Jahr mit genau dem Durchschnittsentgelt bringt einen Punkt. Das System ist fair im Sinne von „wer mehr einzahlt, bekommt mehr“, aber es vergisst nichts: Jedes Jahr in Teilzeit, jede Pause ohne Einkommen und jede Gehaltslücke landet dauerhaft auf deinem Konto.
Genau dort entsteht der Gender Pension Gap. Frauen arbeiten häufiger in Teilzeit, übernehmen öfter die Elternzeit und die Pflege von Angehörigen und verdienen in vielen Berufen weniger. Die Kindererziehungszeiten gleichen einen Teil davon aus, aber nur für drei Jahre pro Kind. Die Jahre danach in Teilzeit zählen voll mit dem kleineren Gehalt. Darum zeigt der Rechner dir auch, was deine Teilzeitjahre in Euro an Rente kosten.
Diese Zahl ist kein Vorwurf. Sie ist eine Grundlage für Gespräche, zum Beispiel mit deinem Partner darüber, wer für die gemeinsame Zeit mit den Kindern wie viel Vorsorge aufgibt und wie ihr das ausgleicht. Und sie hilft dir, rechtzeitig selbst vorzusorgen. Schon eine moderate Sparrate über viele Jahre kann einen großen Teil der Lücke schließen, weil der Zinseszins für dich arbeitet.
Gut zu wissen
Wie genau ist die Schätzung?
Sie ist eine grobe Orientierung. Der Rechner nimmt an, dass dein Einkommen im Verhältnis zum Durchschnitt so bleibt wie heute, und rechnet in heutigem Geld. Verbindlich ist nur deine Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung, die du ab 27 jährlich bekommst, oder eine Rentenauskunft, die du ab 55 erhältst oder jederzeit anfordern kannst.
Wie viel Rente bringt ein Kind?
Für ein ab 1992 geborenes Kind werden bis zu drei Jahre Kindererziehungszeit angerechnet. Jedes Jahr bringt etwa einen Entgeltpunkt, zusammen also rund drei Punkte. Beim Rentenwert von 42,52 Euro sind das gut 127 Euro brutto im Monat. Die Punkte kommen zu deinem eigenen Einkommen hinzu, höchstens bis zur Beitragsbemessungsgrenze.
Warum kostet Teilzeit so viel Rente?
Weil die gesetzliche Rente jedes Jahr dein Einkommen im Verhältnis zum Durchschnitt aller Versicherten abbildet. Zehn Jahre mit halbem Gehalt bringen nur halb so viele Entgeltpunkte. Das ist ein Hauptgrund, warum Frauen in Deutschland im Schnitt deutlich weniger eigene Alterseinkünfte haben als Männer.
Welche Sparrate schließt meine Rentenlücke?
Der Rechner ermittelt das Kapital, das du zum Rentenstart brauchst, um die Lücke über die gewählte Bezugsdauer auszugleichen, und rechnet daraus eine monatliche Sparrate. Beides ist in heutiger Kaufkraft gerechnet: Die Rate sollte also jedes Jahr etwa mit der Inflation steigen.
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